O Cartão Pré-Pago Ton nasceu de uma decisão estratégica clara: transformar um produto com alto poder de retenção, mas que não gerava receita, em um pilar sustentável de monetização.
Não se tratava apenas de lançar um cartão. Era sobre criar um novo motor de receita sem quebrar a experiência, a confiança e a simplicidade que os clientes já esperavam do Ton.
Liderei o projeto desde o primeiro rascunho da visão até a entrega em produção. Isso incluiu negociações e alinhamentos com bandeira, embossadora, courier e parceiros de Bank as a Service, além da construção das bases técnicas e regulatórias necessárias para escalar o produto com segurança.
No aplicativo, o objetivo era tornar simples aquilo que é, por natureza, invisível e complexo. Criamos uma experiência integrada, com acompanhamento em tempo real da produção e da entrega do cartão, reduzindo ansiedade, aumentando confiança e fortalecendo o vínculo com o produto.
O impacto foi além da monetização. O Cartão Pré-Pago desbloqueou novas fontes de receita e, ao mesmo tempo, estabeleceu a fundação técnica, operacional e regulatória para o próximo passo da jornada: a oferta de cartão de crédito.
Mais do que um cartão, construímos uma plataforma. Um produto pensado para gerar valor hoje, e abrir caminho para o futuro.
Problema de negócio e oportunidade
A Conta Ton havia cumprido seu papel inicial: reduzir churn e manter o cliente no ecossistema Ton. No entanto, o produto:
Não gerava receita direta
Dependia exclusivamente de adquirência como fonte de monetização
Limitava a expansão do lifetime value (LTV) do cliente
A oportunidade estava em ativar meios de pagamento próprios, capturando:
Interchange
Receita financeira indireta
Maior frequência de uso do app
Por que esse projeto era estratégico
Criava uma nova linha de receita recorrente
Aumentava o LTV sem elevar CAC
Preparava o terreno regulatório e técnico para cartão de crédito
Reforçava o posicionamento da Ton como fintech completa para microempreendedores
2. Contexto e desafios
Situação inicial (antes do projeto)
Conta digital funcional, porém limitada
Zero monetização direta da conta
Principais dores dos usuários
Dificuldade em separar finanças pessoais e do negócio
Falta de um cartão dedicado ao uso profissional
Limitações técnicas, organizacionais e de mercado
Dependência de parceiros (BaaS, bandeira, embossadora)
Forte regulação financeira
Baixa margem unitária no início
Prioridade histórica da empresa em retenção, não receita
Riscos envolvidos
Baixa adoção do cartão
SLA de entrega impactando NPS
Custos operacionais maiores que a receita inicial
Risco regulatório e de compliance
3. Objetivos e métricas de sucesso
Objetivos de negócio
Criar uma nova fonte de receita recorrente
Aumentar LTV e ARPU
Reduzir dependência de adquirência
Objetivos de produto
Facilitar o uso do saldo Ton no dia a dia
Integrar cartão + app como experiência única
Construir base para crédito futuro
KPIs definidos
Adoção do cartão (% de contas ativas com cartão)
Receita por usuário (interchange)
NPS pós-entrega do cartão
Churn da conta
Tempo médio de entrega (SLA)
% de falhas na produção e logística
4. Minha atuação como Product Manager
Responsabilidades diretas
Idealização do produto
Discovery e validação da proposta
Negociação com parceiros estratégicos
Definição de métricas e roadmap
Liderança de múltiplos squads
Decisões estratégicas tomadas
Lançar como pré-pago, não crédito
Priorizar experiência de tracking no app
Assumir margem menor no curto prazo
Construir arquitetura já preparada para crédito
Frameworks e métodos utilizados
Discovery Contínuo
JTBD (Jobs to Be Done)
OKRs trimestrais
Scrum + Kanban (dependendo da squad)
Trade-offs importantes
Velocidade vs. margem: escolhemos escalar primeiro
Experiência vs. custo: investimos em tracking completo
Curto vs. longo prazo: produto desenhado para crédito futuro
5. Time e stakeholders
Estrutura do time
Engenharia Mobile e Backend
Design de Produto
Dados
Produto
Compliance e Jurídico
Operações e Suporte
Stakeholders
Internos:
Liderança de Produto
Financeiro
Operações
Externos:
Bandeira
Embossadora
Courier
Provedor de BaaS
Comunicação e alinhamento
Rituais quinzenais com stakeholders
Roadmap público interno
SLAs documentados com parceiros
Conflitos e resolução
Divergência sobre ROI no curto prazo
Resolvido com cenários financeiros e visão de longo prazo
6. Processo de discovery e delivery
Pesquisa com usuários
Entrevistas qualitativas
Análise de comportamento financeiro
Feedback de suporte
Hipóteses levantadas
Cartão reduziria saque
Aumentaria frequência de uso
Melhoraria percepção de valor da conta
Validações
Pilotos regionais
Monitoramento de churn e uso
Roadmap e priorização
Infraestrutura e parceiros
MVP do cartão
Tracking de entrega
Otimização de custos
7. Solução construída
Descrição da solução
Cartão pré-pago integrado à Conta Ton, com:
Solicitação 100% digital
Acompanhamento em tempo real
solicitação imediato após ativação
uso imediato de cartão virtual após ativação
Principais funcionalidades
Solicitação e ativação no app
Tracking de produção e entrega
Gestão de saldo e gastos
Integração total com conta digital
Diferenciais competitivos
Transparência no processo de entrega
Foco em microempreendedores
Base pronta para crédito
Arquitetura (alto nível)
App Ton → Backend Ton
Integrações com BaaS, bandeira, embossadora e courier
8. Resultados e impacto
Resultados quantitativos
+90% de contas com cartão ativo
+12% de aumento no LTV
Redução de 8% nos saques
SLA médio de entrega < 5 dias
NPS do cartão acima de 50
Resultados qualitativos
Cartão percebido como “virada de chave”
Maior confiança no ecossistema Ton
Time mais orientado a receita
Impacto geral
Produto deixou de ser custo para ser alavanca de crescimento
Fundamento estratégico para crédito
9. Aprendizados e próximos passos
O que funcionou bem
Pensar produto como plataforma
Alinhar curto e longo prazo
Forte parceria com stakeholders
Evoluções futuras
Cartão de crédito
Limites dinâmicos
Benefícios para microempreendedores
10. Conclusão
No fim, esse projeto deixou um aprendizado difícil de ignorar: resolver bem o problema do usuário não garante, por si só, um negócio sustentável. A conta digital funcionava, era usada e ajudava o microempreendedor, mas não gerava receita suficiente para se manter de pé.
O Cartão Pré-Pago Ton nasceu exatamente desse incômodo. Não como uma “feature a mais”, mas como uma decisão estratégica para alinhar valor para o usuário e valor para o negócio. O desafio não era criar algo novo, e sim transformar um comportamento já existente, usar o próprio dinheiro, em um modelo saudável de monetização, sem fricção e sem surpresa.
Construir esse produto exigiu abrir mão de soluções óbvias, fazer escolhas difíceis e aceitar que simplicidade também pode ser uma estratégia financeira poderosa. Cada decisão foi guiada menos por opinião e mais por dados, contexto e pela realidade de quem vive do próprio trabalho.
No final, os números validaram. Mas o verdadeiro sinal de sucesso foi outro: quando o cartão deixou de ser “mais um produto” e passou a ser parte natural da rotina financeira do usuário.
